QR-код, эквайринг, СБП: как платить тем, кто забыл наличные?
© Sputnik / Александр Кряжев
Подписаться
В начале декабря Нацбанк Республики Южная Осетия призвал предпринимателей подключать торговый эквайринг, что даст возможность покупателям оплачивать покупки банковскими картами платежной системы "Мир". На сегодняшний день такая услуга остается редкостью в Южной Осетии - однако в России на смену простой оплате картой в последние годы постепенно приходит оплата через QR-код. О том, что это такое и почему продавцы склоняются к такому варианту, читайте в материале Sputnik.
Что и почему
Оплата банковскими картами прошла несколько стадий развития - сначала физическую карту необходимо было вставить в терминал оплаты, затем появилась возможность карту просто приложить; позже возникли услуги оплаты через ApplePay или Google Pay, для которых наличие карты в руках вообще не требовалось. В последние годы торговые точки все чаще предлагают оплатить покупки через QR-код - хотя для покупателя это не самая удобная процедура.
"Это предполагает более длинный клиентский путь, потому что пользователю необходимо достать свой мобильный телефон, запустить приложение банка и сосканировать этот самый QR-код, что в общем то, не всегда бывает удобно", - объясняет эксперт финансового рынка Андрей Бархота.
Тем не менее торговцы все чаще предлагают такой вариант оплаты как стандартный, а значит, считает Бархота, велика вероятность, что собственные комиссионные расходы торговых предприятий при использовании такого метода ниже.
"По состоянию на декабрь 2024 года, то все-таки интенсивность оплаты через QR-код, энтузиазм, который наблюдается в торговых сетях, вызван, во-первых, стремлением снизить издержки комиссии за эквайринг", - полагает Бархота.
Другая причина популярность QR-кодов у продавцов - то, что они могут "апробирвать оплату частями - так называемая оплата в рассрочку, на две или четыре части", говорит эксперт, напоминая, что некоторые торговые сети, в принципе, признавались в существовании такой мотивации.
Кэшбек и лояльность
Еще одна проблема с новой технологией заключается в том, что не все банки начисляют кэшбек за оплату, проведенную через QR-код - банковской системой такая схема расценивается как личный перевод, а не покупка товара, а значит, никаких возвратов средств или начисления баллов не предполагает.
"Это очень большая проблема, потому что отечественные потребители, покупатели очень часто предпочитают оплачивать какие-то крупные покупки, например, бытовую технику, какие-то сервисные моменты, через карту для того, чтобы начислили большой кэшбэк. Оплата QR кодом может не предполагать начисление такого кэшбэка", - объясняет эксперт.
Однако при этом Бархота считает, что со временем, учитывая распространение возможности оплаты через QR-код, программы лояльности подстроятся под новую реальность, и баллы и кэшбек станут начисляться и при подобных расчетах.
Есть ли выбор у покупателей
Согласно законодательству о защите прав потребителей покупатель имеет право оплатить услуги или товары любым законным на территории РФ средством платежа - будь то наличные, карта, банковский перевод или QR-код. Поэтому, несмотря на то, что продавцы обычно предлагают QR-код как первый способ оплаты, покупатель может отказаться и оплатить так, как ему удобней.
"С другой стороны, возможна ситуация, когда мы имеем очень небольшие торговые предприятия, например, продавцы зелени на рынке, и там в принципе, нет такого. Не предусмотрен терминал, который предполагает оплату картой. И в этом смысле возникает ситуация, когда уже продавец сам проигрывает в части того, что он потеряет покупателя, который не в состоянии оплатить товар наличными", говорит Бархота.
В подобных случаях, если невозможна оплата наличными, продавцы предлагают перевести финансы на личный счет через Систему Быстрых Платежей (СБП). Подобный метод оплаты, кстати, распространен в Южной Осетии - почти в каждом магазине или при оплате любых услуг и работы продавцы с готовностью предоставляют номер банковской карты, куда следует оплатить счет.
Плюсы эквайринга
Сам эквайринг, который сейчас рекомендуют подключать предпринимателям Южной Осетии, Бархота назвал "подвижным динамичным продуктом".
"Он отличается быстрыми сроками окупаемости для банков, для сервисных предприятий. А для, собственно, торговых предприятий, да и поставщиков услуг и продукции эквайринг является ярко выраженным инструментом поднятия продаж, потому что зачастую часть оплаты проходит не по дебетовым картам, а по кредитным картам клиентов. И опять же клиент получает повышенный начисленный кэшбэк, получает участие в программе лояльности", - объяснил эксперт.
Таким образом, эквайринг, несмотря на определенную комиссию, идет на пользу бизнесу, потому что позволяет решать имеющиеся проблемы, стимулируя и поддерживая продажи. Для покупателей же, уже привыкших к оплате картой через СБП, эквайринг - просто более удобный способ перевести деньги и при этом, возможно, получить кэшбек или какие-то дополнительные бонусы и от банка, и от торгового предприятия.
За и против
Удобство оплаты - одна из причин, по которой банковские карты вообще стали реальностью: многие жители Южной Осетии говорят, что, имея возможность оплатить покупку картой, они выберут такой способ расчета.
"Чаще всего, находясь на территории Российской Федерации, все покупки я оплачиваю просто обычной банковской картой. Но в последнее время в некоторых магазинах продавцы, консультанты просят оплачивать покупки по QR-коду, а в некоторых предлагают за это какую-то скидку, в некоторых кэшбек. Мне это не сложно делать", - говорит жительница Цхинвала Диана, добавляя, что удобнее все-таки "просто приложить карточку".
При этом удобство оплаты порой выигрывает у возможности получить кэшбек: так, Нина, сотрудница одного из государственных ведомств Южной Осетии, рассказывает, что раньше предпочитала платить картой и получать кэшбек в виде бонусов, которые затем можно было использовать при покупках или оплате каких-то услуг:
"Да, меня привлекает кэшбэк, поэтому я чаще всего раньше платила картой, но с тех пор, как появилась опция оплаты QR-кодом, я предпочитаю оплачивать QR только из-за того, что мне удобнее, держа в руке телефон, открыть иконку и оплатить моментально, потому что за картой нужно залезать в сумку, потом в кошелёк, а телефон, как правило, у нас всегда в руке", - говорит она.
Некоторые жители Цхинвала, учитывая небольшое распространение эквайринга в Южной Осетии, настолько привыкли платить переводом через СБП, что иногда просто забывают взять собой карту в поездки по территории России и платят по привычке переводом, используя опцию QR-кода только в том случае, если сам продавец такое предложит.
