https://sputnik-ossetia.ru/20240527/potrebitelskie-i-lgotnye-bekoev-o-sisteme-kreditovaniya-v-yuzhnoy-osetii-29227643.html
Потребительские и льготные: Бекоев о системе кредитования в Южной Осетии
Потребительские и льготные: Бекоев о системе кредитования в Южной Осетии
Sputnik Южная Осетия
Как работает кредитная система в Южной Осетии? Кто и на каких условиях может получить кредит? Что грозит поручителям в случае неуплаты долга? На эти и многие... 27.05.2024, Sputnik Южная Осетия
2024-05-27T17:50+0300
2024-05-27T17:50+0300
2024-05-27T23:07+0300
банковская сфера
южная осетия
новости
интервью
https://cdnn1.img.sputnik-ossetia.ru/img/1081/93/10819380_0:0:1498:842_1920x0_80_0_0_1180d7c5717ef2b2ad82c4dbf947d1eb.jpg
Как работает кредитная система в Южной Осетии? Кто и на каких условиях может получить кредит? Что грозит поручителям в случае неуплаты долга? На эти и многие другие вопросы ответил в ходе беседы со Sputnik директор Акционерного сберегательного банка Южной Осетии Сослан Бекоев. — Как работает кредитная система в республике? — Кредитная система республики не ограничена деятельностью акционерного сберегательного банка, но на данный момент в акционерном сберегательном банке у нас два вида кредитов — это потребительские кредиты и льготные. Касаемо потребительских кредитов — это наиболее востребованные кредиты в нашем обществе. Они выдаются под 15% годовых и до 600 тысяч рублей. Главным условием получения данного кредита является работа в Южной Осетии, и поручители тоже, соответственно, должны работать на территории республики и получать белую заработную плату. Выдается такой кредит сроком до четырех лет и до 600 тысяч рублей. Это чисто зарплатные проекты. Чаще всего люди их берут для домохозяйства для удовлетворения разных нужд. Льготные кредиты — это другой вид нашего кредитования. В конце 2017 года был принят закон о льготном кредитовании субъектов малого и среднего предпринимательства, и уже в 2018 году акционерный сберегательный банк стал участником программы содействия льготному кредитованию субъектов малого и среднего предпринимательства. Данный вид кредита могут получать исключительно юридические лица и индивидуальные предприниматели. Данный кредит является целевым. Он предназначен для развития бизнеса, для начала бизнеса. Выдается данный кредит под 5% годовых и до пяти лет. Также верхняя планка ограничена на сегодняшний момент 5 000 000 рублей. Процедура получения льготного кредита предполагает два этапа. Происходит отбор данных проектов на первом этапе. Этот отбор проводит министерство экономического развития Республики Южная Осетия. В первую очередь оценивается социально-экономическая значимость проекта. Далее отобранные проекты пересылаются в банк, а там уже мы оцениваем их с точки зрения возврата кредитов. Это основная функция кредита, где мы оцениваем финансовое состояние заемщиков, то есть юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. После положительного заключения наших отделов принимается решение о данном виде кредита. — Сослан Владимирович, хотелось бы рассмотреть такую ситуацию. Например, если мы берем кредит 100 000 рублей на год, то сколько составит переплата за год и за месяц. — Под 15% годовых гашение основного долга проходит пропорционально. То есть ежемесячно часть основного долга гасится. Если брать кредит, например, 100 тысяч рублей, общая переплата за два года составляет 14 000 рублей. Условно говоря, если кредит 600 тысяч рублей, соответственно, там уже переплата 185 тысяч рублей. Но это, если платить, по графику. Бывают люди, которые платят раньше, и тогда, соответственно, сумма переплаты становится меньше. Так варьируется сумма переплаты и зависит от срока и суммы. — Поговорим о тенденции кредитования в нашей республике. Какие факторы на нее влияют и какие виды кредитов пользуются наибольшим спросом? — Мы наблюдаем постоянное увеличение спроса практически на все виды кредитов. Приведу немного цифр. В 2022 году всего было выдано 742 миллиона рублей, в 2023 — уже 803 миллиона, то есть на 60 миллионов больше. За четыре месяца 2024 года нами выдано 244 миллиона, что на 73 миллиона больше за аналогичный период 2023 года. Что способствует увеличению спроса? Это все-таки тот факт, что у нас процентная ставка намного ниже, чем аналогичных кредитных продуктов Российской Федерации. Людям все-таки хочется жить здесь и сейчас, не откладывая какие-то покупки на определенный срок, а также необходимость в приобретении каких-то благ, материальных ценностей, подталкивает людей к обращению в банк за кредитами. — Повлиял ли как-то на тенденцию брать кредиты тот факт, что еще в начале специальной военной операции ходили разговоры, что кредиты перестанут выдавать? Стали ли из-за этого люди чаще брать кредиты?— Специальная военная операция сама напрямую не повлияла на кредитную систему и на потребность в кредитах. Но в тот момент произошло резкое увеличение процентной ставки. Тогда Центробанк России увеличил ключевую ставку до 20%. Это, конечно, негативно повлияло на банк: произошел отток капиталов. То есть наши клиенты забирали тогда свои средства и размещали их на более выгодных вкладах в Российской Федерации. Было очень сложно выдержать такой уровень кредитования, который был задан, так как был большой отток денежных средств, и в тот момент, наверное, меньше выдавалось кредитов. Говоря о сегодняшнем дне, на самом деле ситуация сейчас и не лучше, потому что с июля 2023 года по декабрь 2023 года более чем в два раза увеличилась ключевая ставка - до 16%. Но все-таки нам удалось стабилизировать ситуацию, и не то чтобы предотвратить отток денежных средств, но и наоборот, мы наблюдаем ежемесячно увеличение нашего депозитного портфеля. Мы предприняли такие меры, как увеличение процентной ставки по вкладам, мы их довели до 12% и ведем более сдержанную и консервативную кредитную политику. То есть сейчас мы выдаем кредиты с наименьшим риском по возвратам. — Каков общий долг просроченных взносов? — На сегодняшний день у нас на просрочке 107 миллионов рублей. Это порядка 8,6% всего кредитного портфеля ежемесячно на просрочке. Это большая цифра. Но хочу сказать, что неполных два года назад данная цифра составляла 10,7%. Что касается этих двух лет, то там цифра совершенно другая. У нас всего лишь 0,4% на просрочке. Это низкий показатель, и у нас есть надежда, мы все-таки будем работать над этим, чтобы наша просроченная задолженность уменьшалась и мы ввели более рациональную кредитную политику. Какие-то плоды это все-таки приносит, за два года более чем на 2,1% уменьшилась наша просрочка. — Каких кредитов было выдано больше: потребительских или же предпринимателям? — Более 90% наших кредитов — это потребительские кредиты. И только около 8% от нашего портфеля составляют льготные кредиты. — Сколько кредитов может получить один человек? — Один человек, на самом деле, может получить неограниченное количество кредитов. Он может обратиться в разные банки и взять в разных банках кредиты. Но я считаю, что в одном банке у человека не должно быть более одного кредита, потому что зачем иметь два кредита, если можно иметь один кредит побольше. У нас были случаи с двумя кредитами, но сейчас у нас в основном у одного человека один кредит. Кредит может увеличиваться от суммы заработка, от финансового обеспечения, а выдавать два кредита я не вижу просто смысла. — Как рассчитывается сумма, которую можно выдать человеку? — В основном учитывается доход и финансовое обеспечение, а также доход поручителей. Это единственный критерий. И положительно, конечно, кредитная история. Это единственные параметры, по которым происходит расчет кредитной линии, размера получаемого кредита. Так как у нас по потребительским кредитам 600 тысяч рублей — это верхняя граница, то наш клиент-заемщик должен получать 30 тысяч рублей и общее обеспечение вместе с поручителями должно составлять порядка 90 тысяч. — Как устроено поручительство по кредиту в Южной Осетии? — Поручитель является гарантом возврата кредита. То есть поручитель несет такую же ответственность по кредиту, как и заемщик. И в случае неисполнения обязательств перед банком те же меры воздействия направляются и к поручителю, то есть ему пишутся письма об удержании заработной платы. В случае невозможности данных удержаний, дело передается в суд, и поручитель несет наравне с заемщиком ответственность по возврату данных средств. — При какой сумме обязательно иметь поручителя? — До 100 тысяч рублей мы можем давать кредит и без поручителей, но там необходима хорошая кредитная история и заработок. Сумма зарплаты должна быть соответствующей. В данном случае мы можем ограничиться выдачей кредита без поручителей. Но свыше 100 тысяч — это только поручительство. Эта мера на самом деле себя оправдала. Мы очень много денег возвращаем именно благодаря поручителям. У нас, к сожалению, нет такой возможности использовать повсеместно запрет на выезд граждан-должников. И поручитель становится именно тем фактором, который гарантирует нам возврат денежных средств, а выдаваемые деньги — это деньги наших вкладчиков. — А кто может стать поручителем? — Поручителем может стать любой житель Южной Осетии, который имеет постоянную работу, получает зарплату и не является сам кредитором или поручителем. — То есть человек может выступить поручителем только для одного человека? — Не совсем, все зависит от уровня заработной платы. По закону мы можем удерживать только 50% от заработной платы, если 50% заработной платы хватает человеку, чтобы он был поручителем в двух кредитах, то мы это рассматриваем. Но есть еще необходимое условие, что 50% этого кредита должно быть уже выплачено. И только в этом случае он может рассчитывать либо взять сам кредит, либо стать поручителем у второго заемщика. — А можно ли погасить свой долг по займу путем оформления нового? — В принципе, это возможно, но при условии, что уже более 50% старого кредита было закрыто. — Если ни поручитель, ни должник не справляются, не выплачивают, то какие меры банк предпринимает в их отношении? — Когда банк использовал все свои средства, все меры воздействия, то остается только лишь подать в суд. Как правило, суд выносит решение в пользу банка, и дело передается в службу судебных приставов. Специализированный орган, служба судебных приставов, начинает розыск должника, его счетов, имущества, и уже приставы работают с должниками. — В Южной Осетии отсутствует такая процедура, как банкротство. По вашему мнению, насколько в целом она необходима для нашего общества сегодня и как может измениться ситуация с кредитами, если она у нас появится? — Данный вопрос требует детальной проработки, учитывая нашу специфику. Но могу сказать, что в данный момент у нас закона о банкротстве физических лиц нет, и оно не может у нас применяться. Если правительство и банковские сообщества придут к мнению, что такой закон нужен, то он будет разработан и принят нашим парламентом. — В случае, если должник не справляется с долговой нагрузкой, какие варианты для ее облегчения предоставляет банк? — Да, бывают случаи, когда к нам обращаются наши заемщики. Многие попадают в трудную жизненную ситуацию, и в какой-то период времени у них возникают трудности с оплатой кредита. Мы идем навстречу, рассматриваем каждый случай индивидуально и предлагаем какие-то альтернативные пути: либо сокращение платежа на какое-то время, либо другие взаимовыгодные условия. Мы всегда идем навстречу нашим заемщикам и по мере возможности помогаем, но все должны понимать, что рано или поздно этот кредит должен быть возвращен, потому что эти деньги уже ждут наши другие граждане. — Может ли взять потребитель какие-то кредитные каникулы, чтобы на какое-то время перестать выплачивать долг? — В законе это не предусмотрено, но мы всегда лояльно относимся к нашим клиентам и идем им навстречу. Но есть указ президента: к участникам СВО не применяется никаких мер принудительного взыскания и не начисляются никакие пени и штрафные санкции. Когда к нам обращаются родственники, участники СВО, мы получаем подтверждение участия лица в специальной военной операции, приостанавливаем начисление всех штрафных санкций и мер принудительного взыскания, то есть к ним и к поручителям не отправляются письма на работу. Ждем, когда человек придет и сам начнет оплачивать свой кредит. — Сослан Владимирович, благодарим вас за полезную и интересную беседу.
https://sputnik-ossetia.ru/20240125/kak-v-yuzhnoy-osetii-poluchit-kredit-na-razvitie-biznesa-27741785.html
https://sputnik-ossetia.ru/20240527/kak-rabotaet-sistema-kreditovaniya-v-yuzhnoy-osetii-intervyu-s-direktorom-sberbanka-29223358.html
https://sputnik-ossetia.ru/20240502/kak-poluchit-lgotnyy-kredit-malomu-i-srednemu-biznesu-28897451.html
https://sputnik-ossetia.ru/20240216/ofisy-sberbanka-yuzhnoy-osetii-28025995.html
Sputnik Южная Осетия
media@sputniknews.com
+74956456601
MIA „Rossiya Segodnya“
2024
Sputnik Южная Осетия
media@sputniknews.com
+74956456601
MIA „Rossiya Segodnya“
Новости
ru_OS
Sputnik Южная Осетия
media@sputniknews.com
+74956456601
MIA „Rossiya Segodnya“
Sputnik Южная Осетия
media@sputniknews.com
+74956456601
MIA „Rossiya Segodnya“
банковская сфера, южная осетия, новости, интервью
банковская сфера, южная осетия, новости, интервью
Как работает кредитная система в Южной Осетии? Кто и на каких условиях может получить кредит? Что грозит поручителям в случае неуплаты долга? На эти и многие другие вопросы ответил в ходе беседы со Sputnik директор Акционерного сберегательного банка Южной Осетии Сослан Бекоев.
— Как работает кредитная система в республике?
— Кредитная система республики не ограничена деятельностью акционерного сберегательного банка, но на данный момент в акционерном сберегательном банке у нас два вида кредитов — это потребительские кредиты и льготные.
Касаемо потребительских кредитов — это наиболее востребованные кредиты в нашем обществе. Они выдаются под 15% годовых и до 600 тысяч рублей. Главным условием получения данного кредита является работа в Южной Осетии, и поручители тоже, соответственно, должны работать на территории республики и получать белую заработную плату. Выдается такой кредит сроком до четырех лет и до 600 тысяч рублей. Это чисто зарплатные проекты. Чаще всего люди их берут для домохозяйства для удовлетворения разных нужд.
Льготные кредиты — это другой вид нашего кредитования. В конце 2017 года был принят закон о льготном кредитовании субъектов малого и среднего предпринимательства, и уже в 2018 году акционерный сберегательный банк стал участником программы содействия льготному кредитованию субъектов малого и среднего предпринимательства. Данный вид кредита могут получать исключительно юридические лица и индивидуальные предприниматели. Данный кредит является целевым. Он предназначен для развития бизнеса, для начала бизнеса. Выдается данный кредит под 5% годовых и до пяти лет. Также верхняя планка ограничена на сегодняшний момент 5 000 000 рублей.
Процедура получения льготного кредита предполагает два этапа. Происходит отбор данных проектов на первом этапе. Этот отбор проводит министерство экономического развития Республики Южная Осетия. В первую очередь оценивается социально-экономическая значимость проекта. Далее отобранные проекты пересылаются в банк, а там уже мы оцениваем их с точки зрения возврата кредитов. Это основная функция кредита, где мы оцениваем финансовое состояние заемщиков, то есть юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. После положительного заключения наших отделов принимается решение о данном виде кредита.
— Сослан Владимирович, хотелось бы рассмотреть такую ситуацию. Например, если мы берем кредит 100 000 рублей на год, то сколько составит переплата за год и за месяц.
— Под 15% годовых гашение основного долга проходит пропорционально. То есть ежемесячно часть основного долга гасится. Если брать кредит, например, 100 тысяч рублей, общая переплата за два года составляет 14 000 рублей. Условно говоря, если кредит 600 тысяч рублей, соответственно, там уже переплата 185 тысяч рублей. Но это, если платить, по графику. Бывают люди, которые платят раньше, и тогда, соответственно, сумма переплаты становится меньше. Так варьируется сумма переплаты и зависит от срока и суммы.
— Поговорим о тенденции кредитования в нашей республике. Какие факторы на нее влияют и какие виды кредитов пользуются наибольшим спросом?
— Мы наблюдаем постоянное увеличение спроса практически на все виды кредитов. Приведу немного цифр. В 2022 году всего было выдано 742 миллиона рублей, в 2023 — уже 803 миллиона, то есть на 60 миллионов больше. За четыре месяца 2024 года нами выдано 244 миллиона, что на 73 миллиона больше за аналогичный период 2023 года.
Что способствует увеличению спроса? Это все-таки тот факт, что у нас процентная ставка намного ниже, чем аналогичных кредитных продуктов Российской Федерации. Людям все-таки хочется жить здесь и сейчас, не откладывая какие-то покупки на определенный срок, а также необходимость в приобретении каких-то благ, материальных ценностей, подталкивает людей к обращению в банк за кредитами.
— Повлиял ли как-то на тенденцию брать кредиты тот факт, что еще в начале специальной военной операции ходили разговоры, что кредиты перестанут выдавать? Стали ли из-за этого люди чаще брать кредиты?
— Специальная военная операция сама напрямую не повлияла на кредитную систему и на потребность в кредитах. Но в тот момент произошло резкое увеличение процентной ставки. Тогда Центробанк России увеличил ключевую ставку до 20%. Это, конечно, негативно повлияло на банк: произошел отток капиталов. То есть наши клиенты забирали тогда свои средства и размещали их на более выгодных вкладах в Российской Федерации. Было очень сложно выдержать такой уровень кредитования, который был задан, так как был большой отток денежных средств, и в тот момент, наверное, меньше выдавалось кредитов.
Говоря о сегодняшнем дне, на самом деле ситуация сейчас и не лучше, потому что с июля 2023 года по декабрь 2023 года более чем в два раза увеличилась ключевая ставка - до 16%. Но все-таки нам удалось стабилизировать ситуацию, и не то чтобы предотвратить отток денежных средств, но и наоборот, мы наблюдаем ежемесячно увеличение нашего депозитного портфеля. Мы предприняли такие меры, как увеличение процентной ставки по вкладам, мы их довели до 12% и ведем более сдержанную и консервативную кредитную политику. То есть сейчас мы выдаем кредиты с наименьшим риском по возвратам.
— Каков общий долг просроченных взносов?
— На сегодняшний день у нас на просрочке 107 миллионов рублей. Это порядка 8,6% всего кредитного портфеля ежемесячно на просрочке. Это большая цифра. Но хочу сказать, что неполных два года назад данная цифра составляла 10,7%.
Что касается этих двух лет, то там цифра совершенно другая. У нас всего лишь 0,4% на просрочке. Это низкий показатель, и у нас есть надежда, мы все-таки будем работать над этим, чтобы наша просроченная задолженность уменьшалась и мы ввели более рациональную кредитную политику.
Какие-то плоды это все-таки приносит, за два года более чем на 2,1% уменьшилась наша просрочка.
— Каких кредитов было выдано больше: потребительских или же предпринимателям?
— Более 90% наших кредитов — это потребительские кредиты. И только около 8% от нашего портфеля составляют льготные кредиты.
— Сколько кредитов может получить один человек?
— Один человек, на самом деле, может получить неограниченное количество кредитов. Он может обратиться в разные банки и взять в разных банках кредиты. Но я считаю, что в одном банке у человека не должно быть более одного кредита, потому что зачем иметь два кредита, если можно иметь один кредит побольше.
У нас были случаи с двумя кредитами, но сейчас у нас в основном у одного человека один кредит. Кредит может увеличиваться от суммы заработка, от финансового обеспечения, а выдавать два кредита я не вижу просто смысла.
— Как рассчитывается сумма, которую можно выдать человеку?
— В основном учитывается доход и финансовое обеспечение, а также доход поручителей. Это единственный критерий. И положительно, конечно, кредитная история. Это единственные параметры, по которым происходит расчет кредитной линии, размера получаемого кредита. Так как у нас по потребительским кредитам 600 тысяч рублей — это верхняя граница, то наш клиент-заемщик должен получать 30 тысяч рублей и общее обеспечение вместе с поручителями должно составлять порядка 90 тысяч.
— Как устроено поручительство по кредиту в Южной Осетии?
— Поручитель является гарантом возврата кредита. То есть поручитель несет такую же ответственность по кредиту, как и заемщик. И в случае неисполнения обязательств перед банком те же меры воздействия направляются и к поручителю, то есть ему пишутся письма об удержании заработной платы.
В случае невозможности данных удержаний, дело передается в суд, и поручитель несет наравне с заемщиком ответственность по возврату данных средств.
— При какой сумме обязательно иметь поручителя?
— До 100 тысяч рублей мы можем давать кредит и без поручителей, но там необходима хорошая кредитная история и заработок. Сумма зарплаты должна быть соответствующей. В данном случае мы можем ограничиться выдачей кредита без поручителей. Но свыше 100 тысяч — это только поручительство.
Эта мера на самом деле себя оправдала. Мы очень много денег возвращаем именно благодаря поручителям. У нас, к сожалению, нет такой возможности использовать повсеместно запрет на выезд граждан-должников. И поручитель становится именно тем фактором, который гарантирует нам возврат денежных средств, а выдаваемые деньги — это деньги наших вкладчиков.
— А кто может стать поручителем?
— Поручителем может стать любой житель Южной Осетии, который имеет постоянную работу, получает зарплату и не является сам кредитором или поручителем.
— То есть человек может выступить поручителем только для одного человека?
— Не совсем, все зависит от уровня заработной платы. По закону мы можем удерживать только 50% от заработной платы, если 50% заработной платы хватает человеку, чтобы он был поручителем в двух кредитах, то мы это рассматриваем.
Но есть еще необходимое условие, что 50% этого кредита должно быть уже выплачено. И только в этом случае он может рассчитывать либо взять сам кредит, либо стать поручителем у второго заемщика.
— А можно ли погасить свой долг по займу путем оформления нового?
— В принципе, это возможно, но при условии, что уже более 50% старого кредита было закрыто.
— Если ни поручитель, ни должник не справляются, не выплачивают, то какие меры банк предпринимает в их отношении?
— Когда банк использовал все свои средства, все меры воздействия, то остается только лишь подать в суд. Как правило, суд выносит решение в пользу банка, и дело передается в службу судебных приставов. Специализированный орган, служба судебных приставов, начинает розыск должника, его счетов, имущества, и уже приставы работают с должниками.
— В Южной Осетии отсутствует такая процедура, как банкротство. По вашему мнению, насколько в целом она необходима для нашего общества сегодня и как может измениться ситуация с кредитами, если она у нас появится?
— Данный вопрос требует детальной проработки, учитывая нашу специфику. Но могу сказать, что в данный момент у нас закона о банкротстве физических лиц нет, и оно не может у нас применяться.
Если правительство и банковские сообщества придут к мнению, что такой закон нужен, то он будет разработан и принят нашим парламентом.
— В случае, если должник не справляется с долговой нагрузкой, какие варианты для ее облегчения предоставляет банк?
— Да, бывают случаи, когда к нам обращаются наши заемщики. Многие попадают в трудную жизненную ситуацию, и в какой-то период времени у них возникают трудности с оплатой кредита. Мы идем навстречу, рассматриваем каждый случай индивидуально и предлагаем какие-то альтернативные пути: либо сокращение платежа на какое-то время, либо другие взаимовыгодные условия.
Мы всегда идем навстречу нашим заемщикам и по мере возможности помогаем, но все должны понимать, что рано или поздно этот кредит должен быть возвращен, потому что эти деньги уже ждут наши другие граждане.
— Может ли взять потребитель какие-то кредитные каникулы, чтобы на какое-то время перестать выплачивать долг?
— В законе это не предусмотрено, но мы всегда лояльно относимся к нашим клиентам и идем им навстречу. Но есть указ президента: к участникам СВО не применяется никаких мер принудительного взыскания и не начисляются никакие пени и штрафные санкции.
Когда к нам обращаются родственники, участники СВО, мы получаем подтверждение участия лица в специальной военной операции, приостанавливаем начисление всех штрафных санкций и мер принудительного взыскания, то есть к ним и к поручителям не отправляются письма на работу. Ждем, когда человек придет и сам начнет оплачивать свой кредит.
— Сослан Владимирович, благодарим вас за полезную и интересную беседу.
