Льготная ипотека в Северной Осетии: виды, ставки и условия

В условиях отсутствия ипотечного кредитования в республике многие жители Южной Осетии стремятся взять кредит на жилье в Северной Осетии. В 2024 году в России закрываются программы льготного ипотечного кредитования - во всяком случае, в том виде, в котором они существуют сейчас. Кроме того, на оставшиеся месяцы уже вступают в силу изменения, которые необходимо учитывать при выборе программы льготной ипотеки. Sputnik поговорил с ипотечным брокером, коммерческим директором компании недвижимости "Самолёт Плюс РАСТ" Ларисой Алдатовой о том, какие льготные ипотечные программы пока можно оформить в Северной Осетии и что для этого потребуется.

Льготная ипотека вообще - это специальная ипотечная программа, ставка в рамках которой понижена благодаря субсидиям, полученным от государства - то есть государство выплачивает часть стоимости жилья вместо заемщика. Льготных ипотечных программ в России на сегодняшний день множество, они различаются по ряду параметров: в зависимости от того, кому они предназначены или в каком регионе действуют. В Северной Осетии оформить можно несколько видов льготных программ, в частности - семейную ипотеку, ипотеку с господдержкой и ипотеку для специалистов IT.

Госипотека дается любому гражданину РФ в возрасте от 18 лет. Оформить ее можно на сумму от 300 тысяч рублей до 6 миллионов на срок до 30 лет (при условии, что заемщику на момент ее погашения будет не более 64 лет). Первоначальный взнос по такой ипотеке - самый высокий, он составляет от 30.1% от стоимости жилья.

Это еще один вариант льготного кредитования. Создана эта программа была с целью поддержки и популяризации сферы IT в России. Максимальная сумма такого кредитования составляет 9 миллионов рублей, максимальный срок и возраст заемщика - те же (30 лет на погашение и 64 года на момент закрытия кредита). Первоначальный взнос по такой программе - от 20.1 % стоимости жилья.

Самый популярный вариант в случае Северной Осетии. Дается она любому гражданину РФ, в семье которого в период с 1 января 2018 года до 31 декабря 2023 года родился ребенок или у которого уже есть двое детей младше 18 лет. Максимальная сумма кредита - 6 миллионов на срок до 30 лет, при первоначальном взносе в размере 20.1% от стоимости жилья.

До конца 2023 года льготное ипотечное кредитование субсидировалось государством через аккредитованные банки. Однако в декабре прошлого года было принято Постановление Правительства РФ, которое изменило эту ситуацию: субсидии на льготное ипотечное жилье были возложены на застройщиков. Разумеется, сам застройщик должен быть согласен обеспечивать такое субсидирование; таким образом, количество жилья, которое попадает под условия льготных ипотек, сокращается.

Кроме того, это изменение, скорее всего, негативно скажется на стоимости недвижимости в целом, так как расходы, понесенные в ходе субсидирования льготных ипотек, застройщики будут возмещать за счет повышения цен на жилье в целом.

И, конечно, следует помнить, что последнее слово остается за банком, у которого заемщик оформляет ипотеку: даже если найдено идеальное жилье у аккредитованного строителя за приемлемую цену, банк имеет право не одобрить кредит. Причины этому могут быть разные: испорченная кредитная история или имеющиеся объемные кредиты, которые негативно скажутся на выплатах ипотечного кредита, недостаточный уровень ежемесячного дохода, наличие невыплаченных штрафов или, в конце концов, предоставление банку неверной информации (случайно или намеренно).

Согласно закону, льготные ипотечные кредиты оплачиваются только через эскроу-счета. Особенность таких счетов в том, что перечисленные на них деньги не могут быть получены застройщиком: у компании просто-напросто нет к ним доступа. Получить же деньги застройщик может только после того, как заемщик осмотрит построенное жилье и примет его в собственность,

подписав акт приема-передачи. Кстати, перед этим рекомендуется пригласить отдельных специалистов, которые осмотрят готовое жилище и оценят его соответствие проекту и требованиям технической и санитарной безопасности. И лишь после того, как заемщик юридически вступает во владение новым жильем, застройщик получает доступ к деньгам, за которые это жилье было куплено.

Сделано это для того, чтобы обезопасить заемщика: в случае, если компания-застройщик обанкротится или прекратит существование и строительство окажется заморожено, деньги с эскроу-счета вернутся на счет заемщика. Кроме того, застройщик не сможет использовать эти средства на другие проекты, что также обеспечивает финансовую защиту заемщику.

Кроме того, в рамках льготной ипотеки можно покупать только первичное жилье и только у юридического лица. Сделано это тоже специально: до недавних пор можно было приобретать жилье в счет льготной ипотеки у физического лица, по так называемой переуступке (то есть приобретать недостроенное жилье у предыдущего владельца, который не стал дожидаться завершения строительства). Таким образом многие физические лица имели возможность "наживаться" на участниках льготных ипотечных программ: сами приобретя жилье на ранних стадиях строительства за гораздо меньшие суммы, они затем перепродавали его втридорога.

Желающим оформить льготную ипотеку надо помнить, что эти программы будут прекращены 1 июля 2024 года; единственное исключение - семейная ипотека, в рамках которой еще можно будет оформить кредит семьям, в которых с 1 января 2018 по 31 декабря 2023 года родился ребенок-инвалид.

Однако, если финансовое состояние семьи позволяет брать ипотеку сейчас, оформить ее не займет много времени: при наличии необходимых документов ответ приходит обычно в течение нескольких рабочих дней в зависимости от банка, в которым ипотека и оформляется. В Северной Осетии это Сбер, ВТБ, Открытие и другие банки. Следует, правда, учитывать, что не каждый банк предоставляет сразу все льготные ипотечные программы.